一、中国的支付清算体系

这篇知科上的文章对中国的支付清算体系及发展过程进行了详尽的阐述,里面关于镖局的描述很有意思。

二、银联收单清算体系和处理流程 

整个收单场景涉及以下几部分内容:
参与方
银联、发卡行、收单行、消费者、商户
账户
消费者结算账户、商户的结算账户、各机构(银联、银行)在人行的清算账户
各机构的手续费收入
发卡行:执行交换费,其实就是调用接口的费用。
银联:转接费
收单行:收单费用=总手续费-交换费-转接费
涉及系统
收单行交易终端及收单系统,中国银联银行卡信息交换系统(CUPS),发卡行、收单行结算系统,银联清算系统,人行大、小额支付系统
主要处理流程
一、联机交易处理流程
1、收单行交易系统将消费报文发送CUPS,CUPS将指令转发至发卡行。
2、发卡行检查用户结算账户头寸(信用卡可用额度),进行账户扣款,完成实时结算,并将回复报文发送CUPS。
3、CUPS更新交易数据,并将回复报文同步收单行收单系统。
二、银联清算系统清分和调拨
1、T日23:00CUPS系统日切后,将当天联机交易日志同步给清算系统。
2、T+1日凌晨,清算系统完成跨行清分和收单清分。
3、T+1日10:00清算系统将汇总后的清分结果,即:各机构清算账户、直连商户结算账户应收(贷记)应付(借记)金额。通过资金管理平台和支付前置系统按序将支付指令发送支付系统,先借记再贷记。
(1)通过大额支付系统借记各机构在人行的备付金账户。
(2)通过小额支付系统贷记直连商户在银行开立的结算账户。
(3)通过大额支付系统贷记各机构在人行的备付金账户。
三、银行收单结算及内部核算
银行收到人行支付系统资金报文后,更新各自核算系统中“上存央行备付金账户”余额,并完成手续费的核算。对于非直连商户的收单行,需要完成商户结算账户的核算。

转自:https://blog.csdn.net/chaierjian/article/details/52304721

附上自己画的一张POS刷卡收单流程图:

注:关于“直连”和“间连”

这2个名词,是从“银联”的角度说的。如果POS是银联发的,则为直联;如果POS是收单行发的,则为间连。

关于“直连”和“间连”模式下,商户的结算账户在哪个银行开立的问题(到底是开在收单行,还是开在银联指定的银行,还是任意银行都行)?

直觉的方式是:

1、间联模式下,对商户的结算账户一定是开立在收单行
2、直连模式下,商户的结算账户在哪个银行开立没有明确要求,以银联要求为准

但实际不是这样的。

间连:一般来说商户的结算账户都是开在收单行,但也有一部分间连商户,因为某些原因不愿意在收单行开立结算账户,也是允许它在其他银行开立结算账户的。

直连:POS刷卡后,不经过收单行,而是直接发给银联。 该类商户的结算账户可以开在任意银行,但如果是由某银行推荐过来的直连商户,则银联往往要求将该商户的结算账户在该推荐的银行,有利于该银行的客户资金沉淀形成存款,这样也给了银行为银联推荐直连商户的动力。  当然直连模式下,银行A推荐过来的商户,原则上商户的结算账户也是可以开立在银行B的,这个要看银行A、银行B、银联、商户之间的协商结果。

直联商户,对于银行来说主要是赚手续费。

另外,银联也提供了一个系统,各银行可以登录他们的系统,管理他们推荐的商户。

银联二维码的生成方式有2种:

(1)将账户信息等发给银联,由银联生成并返回二维码

(2)自己根据银联的规则生成二维码

发卡侧的银行卡前置模式移动应用前置模式

银行卡前置模式:银行卡前置模式指银联二维码交易处理系统代表商户/收款方发起8583报文形式的无卡消费交易,经银联核心交换系统(CUPS)转接至发卡行完成扣款。

移动应用前置模式:移动应用前置模式指银联二维码交易处理系统直接向付款方APP后台处理系统(称为APP网关)转发HTTP报文形式的消费交易,付款方行内扣款。

若付款方是银行机构,可以选择两种扣款模式,但移动应用前置模式局限性较大。如果付款方需要跨行绑卡/消费、受理跨境业务,必须使用银行卡前置模式;若付款方是非银行支付机构,只能使用银行卡前置模式。 这两种扣款模式,对交易清算无影响。