持有网络支付牌照的第三方支付平台,线上支付主要有:网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。

网关支付:

第三方支付公司作为代理(网关),接入银行。用户在网关页面选择银行,页面跳转到第三方支付平台,然后重定向到对应的银行,用户在银行电子银行官网,采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。

认证支付:

认证支付是指付款人通过第三方支付平台接收输入的银行卡相关信息(如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素),由第三方支付平台经过付款人发卡行进行验证,使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证以完成支付交易的支付方式。

其中,连连支付首创的认证支付产品主打“实名认证”模式,通过校验持卡人身份信息与投资人身份信息的一致性,确保了互联网理财行业的资金安全。

代扣支付:

一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议,授权商户可以从其银行账户中扣钱。

快捷支付:

快捷支付针对小额支付的需求场景,简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可),同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

协议支付:

是指客户通过与银行签订协议,将客户银行账户与商户关联账户进行绑定,付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣,协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权,以及在支付中也需要用户授权,第三方支付机构才有权利通过网联(银联)将用户在银行卡中的钱划走。

 

代扣支付与快捷支付的区别:

代扣接口是一直都存在的,也是一种非常传统的银行支付接口,为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后,银行专门开放给第三方支付公司的接口,其实这两种接口对于银行来说,并无本质区别,因为二者都是在用户在完成签约之后,就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理,于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。

这两种接口都需要三方签约,即用户,第三方机构以及银行三方签约。

从用户体验上讲:

对于代扣,用户只需要与第三方机构一次性签约,以后资金就会到点被第三方机构划走,而无需用户再输入密码或其它验证手段,最典型的就是每个月月底,水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。

对于快捷支付,用户第一次签约完成后,以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段(如支付宝的动态密码),这里要注意的是,第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全,而要求用户设置的,与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任,是完全可以不要求用户设置支付密码的,但是目前几乎没有支付公司这么玩,因为风险太大。

即:快捷支付过程中用户只需要输入第三方支付平台的支付密码即可交易;代扣则是在不需要用户进行任何操作的情况下第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除费用

 

协议支付与代扣支付的区别

2018年3月20日网联刚刚下发了“42号文”,督促第三方支付机构接入网联渠道。文件同时要求6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

部分借款人主动还款意愿低,消费金融公司等借款平台高度依赖第三方支付的代扣业务,直接从借款人银行卡扣款。

代扣业务(代扣支付和快捷支付)中断,借款平台的日子就不好过了,带来的结果就是短期内逾期率上升、催收成本走高、客户投诉增加。

“协议支付”是代扣的升级版,“协议支付”与代扣最大的区别是,在代扣之前用户需要自己完成绑卡操作,以绑卡代替代扣协议。

流程是这样的:用户向商户提供自己的四要素,并填写银行返回的验证码。完成绑卡后,第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

可见,协议支付解决了传统代扣业务中授权漏洞,成为合规的代扣方式。

总结后,协议支付区别于代扣的两个显著特点:(1)完成绑卡,需要支付密码  (2)网联或者银联清算。